4年逆袭！从负债十万到财务自由，他们靠三种投资收入实现“睡后收入”

FX168财经报社（北美）讯 2021年，美国纽约州北部一对普通夫妻——Ali与Josh Lupo——还在为六位数的学生贷款发愁。

他们靠着节俭生活、出租房屋房间“以租养贷”（house hacking），希望在40岁前实现财务独立（Financial Independence, FI）。

他们的目标看似遥远：还清债务、积累投资资产、用“被动收入”支撑生活。
但仅仅四年后，一切提前实现。

2025年，35岁的Josh和34岁的Ali宣布“提前退休”——他们不仅完全无债一身轻，还拥有14套能带来现金流的出租物业、多项投资组合以及双位数回报率的私人放贷业务。

“我以为这是一场10年的马拉松，结果变成了4年的冲刺，”Josh在接受 Business Insider 采访时回忆。

如今，这对夫妇与两岁的女儿住在纽约州北部小镇，专注经营他们的财务教育品牌 “The FI Couple”，教人们如何规划属于自己的财富自由路径。

从负债起跑：一场关于自律与策略的“财富逆袭”

2021年，Lupo夫妇的财务状况堪称“典型中产困境”：

- 六位数的学生贷款；

- 房贷压力；

- 收入稳定却增长缓慢；

- 对未来财务安全感的焦虑。

他们决定尝试“house hacking”策略——购买多户型住宅，自住一单元，其余出租，用租金覆盖房贷与生活开支。

第一套房就是他们的起点：一栋双拼屋，售价15万美元。几年后，这栋房产以27万美元售出，为他们的现金流扩张打下第一桶金。

“我们意识到，靠节俭无法改变命运，必须让钱开始为我们工作。”Ali回忆说，“于是我们从储蓄转向资产配置。”

三大被动收入来源：让钱“自动流进来” ① ETF分红投资：复利带来长期现金流

Lupo夫妇将部分收入持续投入低成本指数型ETF，并利用复利和分红机制积累现金流。

“每个季度，我们都会收到ETF分红，这些钱成了生活的‘额外薪水’。”Josh表示，他们追求的是“放手式投资”——不炒短线、不择股。“我们现在的生活很忙，有孩子、有房产投资，ETF让我们完全不用盯盘，它几乎是最‘被动’的收入来源。”

ETF投资是他们资产组合中最稳定的一环，占净资产的约20%，为整体财务结构提供了持续收益基础。

② 私人资金放贷：高回报的现金流杠杆

2025年起，他们利用积累的资本进入私人借贷（Private Money Lending）市场——即向其他房地产投资者提供贷款，赚取利息。

“我们以前是借钱买房的人，现在成了出借人。”Josh笑称。

他们最初以1.5万美元试水，后来单笔放贷金额扩大至10万美元。

该领域的年化收益率通常在10%–15%之间，期限3至6个月不等。

“一次交易大概只需要30分钟准备，半年后连本带息收回。这是典型的以时间换现金流的方式。”

当然，他们强调成功的关键在于严格筛选借款人：只与信誉良好、项目透明的投资者合作。

③ 房地产投资：从“以租养房”到稳定现金机器

截至目前，他们已管理14套长期出租单元。多数房产购于2020至2023年间，分布在纽约州北部，定位中低价位、需求稳定的社区。

“一般一套房产要经历五到七年的优化周期才能成为真正的‘现金牛’，”Josh解释说，“要经过装修、租金调整、维护周期后，现金流才会稳定。”

他们计划未来几年逐步提前还清部分房贷，以释放更多现金流——每年可多增加约2.5万至3万美元。

在过去三年中，他们持有的多套物业价格已上涨40%–50%，部分甚至实现翻倍。

“我们不追求数量，而追求质量——让每一套房都成为健康现金流资产。”

从投资者到教育者：用经历启发更多人

如今，Lupo夫妇经营的财务独立品牌The FI Couple已成为社交媒体热门账号，他们通过播客、课程和线下咨询，帮助年轻人建立正确的理财观。

“财务自由不是中彩票，而是一种被设计出来的生活方式，”Ali强调。

他们提倡三个核心理念：

- 现金流优先于炫耀性财富；

- 复利比速度重要；

- 理性比冒险更值钱。

他们的故事被认为是“FIRE（财务自由、提前退休）”运动的真实样本——不仅靠高收入，更靠聪明的资产组合与持续执行力。

结语：财务自由不是梦，而是方法

从六位数学贷到提前退休，Lupo夫妇的“4年冲刺”证明了一点：财务独立并非遥不可及，而是建立在复利、节制与策略之上的长期积累。

在高通胀与高利率时代，他们的成功路径，或许正是新一代中产最需要借鉴的财富样本——让钱持续流入，而不是持续流出；让时间为你工作，而不是相反。